ПРАКТИКУМ: Как выбрать финансового доктора?
Этот клиент был необычным: молодая вдова очень состоятельного
человека нуждалась в помощи в вопросах, касающихся денег ее покойного
мужа. Она никогда не занималась
бизнесом и не могла опереться на деловой или житейский опыт. Наверное, поэтому
при нашей первой встрече она задала жесткий, но справедливый вопрос: "А
кто, собственно, вы такой? Почему я должна доверить вам свои деньги? " Действительно,
как выбрать финансового консультанта?
Свои объяснения я начал с простого сравнения. Например, когда
мы приходим к окулисту, то знаем, что он имеет высшее медицинское
образование и специализируется
на глазных болезнях. Другими словами, существуют очень строгие правила, которые
не позволяют непрофессионалу заниматься врачеванием. Точно такие же правила
есть во многих европейских странах в отношении финансовых
услуг, оказываемых частным лицам, - их может оказывать только компания, обладающая лицензией
местного регулирующего органа.
В этом плане эталоном считается законодательство Великобритании.
Деятельность финансовых компаний регулируется там специальным органом
- Управлением финансовых услуг (Financial Service Authority, FSA).
На его сайте (см. таблицу) каждый желающий может проверить, имеет
ли та или иная компания разрешение оказывать финансовые услуги
частным лицам. Аналогичную информацию можно получить на сайтах
регулирующих организаций и в других странах.
На Кипре, например, компании международных финансовых консультантов
необходима специальная лицензия Центрального банка. Сложность ее
получения сопоставима с получением разрешения на открытие частного
банка. Узнать, может ли компания оказывать финансовые консультационные
услуги, можно в списке на сайте Центрального банка Кипра.
При поиске международного финансового консультанта также стоит
обратить внимание на острова Джерси, Гернси и Мэн. Многие с пренебрежением
относятся к таким "островным" юрисдикциям, что, как правило,
базируется на опыте работы с местными офшорами. Это совершенно
неоправданно, ведь эти формально независимые государства на самом
деле являются частью Великобритании (а Кипр - бывшая английская
колония) и общепризнанными международными финансовыми центрами.
По уровню регулирования финансовых услуг частным лицам они не уступают
Лондону. Так, на Кипре большинство компаний, занимающихся консультированием
зарубежных инвесторов, английские; здесь расположен административный
центр крупнейшей сети международных финансовых консультантов Inter-Alliance
WorldNet, в который входят компании из более чем 40 стран мира.
Более подробную информацию, включая сведения о зарегистрированных
финансовых компаниях, можно получить на сайтах местных регулирующих
организаций (см. таблицу).
А вот в европейских странах - Швейцарии, Австрии, Германии и
других - большинство международных финансовых консультантов работают
в подразделениях private banking
крупных банков, которые, как правило,
сами вырабатывают требования к своим сотрудникам. Гарантией здесь
служит репутация банка.
Убедившись, что имеете дело с зарегистрированной финансовой компанией,
надо получить подробную информацию о консультанте, с которым вам
предстоит работать. При этом следует обратить внимание на его квалификацию,
опыт и оплату услуг.
Большинство международных финансовых консультантов - англичане.
Это не случайно, так как у них есть опыт многих десятилетий по
обслуживанию своих соотечественников, которые работают и живут
за пределами страны. Поэтому лучше, если ваш советник будет обладать
квалификацией, принятой в этой стране. Он, как минимум, должен
иметь сертификат специалиста по финансовому планированию (Financial
Planning Certificate). На следующей ступени стоят те, кто сдал
экзамен и получил сертификат Advanced Financial Planning Certificate.
Для международных финансовых консультантов признанным квалификационным
уровнем является наличие International Certificate for Financial
Advisers, который присваивает The Chartered Insurance Institute
в Лондоне.
Большое значение при выборе финансового имеет его опыт: как долго
он оказывает подобные услуги, в каких компаниях работал, на чем
специализировался.
Из практики работы я знаю, что большинство посетителей прежде
всего интересует вопрос оплаты. Она может определяться исходя из
затраченного времени (обычно $150 - 200 за час) или фиксированного
процента от размещаемой суммы - как правило, при организации личных
инвестиционных портфелей (обычно до 2% в год). Еще один вариант,
при котором клиент ничего не платит, - если консультант получает
комиссионные за продажу того или иного продукта. Каждый из приведенных
вариантов имеет свои плюсы и минусы. Возможны их различные комбинации.
Мой опыт показывает, что наиболее справедливым для клиента, а в
долгосрочном плане и самым выгодным для консультанта является
оплата "по результату".
За разработку и внедрение предложений по инвестированию консультант
получает относительно небольшое вознаграждение (1 - 1,5% от вложенной
суммы). Затем он осуществляет сопровождение портфеля, получая за
это долю от дохода клиента. Таким образом, их интересы совпадают:
чем выше прибыль клиента, тем больше комиссия консультанта.
Однако если быть до конца откровенным, то следует отметить, что
ни лицензия компании, ни квалификация и опыт консультанта не являются
гарантией качества его услуг. Вот еще несколько советов для выбора
финансового консультанта.
1. Поинтересуйтесь у знакомых, услугами каких финансовых консультантов
они пользуются.
2. Обязательно выясните, является ли финансовый консультант независимым
или представляет интересы какой-то инвестиционной компании или
банка. В этом случае ваши вложения скорее всего будут ограничены
продуктами этой компании (банка).
3. Не стесняйтесь спросить у консультанта о его квалификации,
членстве в профессиональных ассоциациях, опыте работы, доступе
к информации о новых инвестиционных предложениях.
4. Начиная работу с финансовым консультантом, заранее продумайте
и обсудите с ним процедуру "развода". Она должна быть
максимально простой, безболезненной и не требовать согласия консультанта.
5. Старайтесь не допускать, чтобы ваши деньги находились на счету
компании, консультанты которой вас обслуживают. Лучше использовать
независимого администратора портфеля.
6. Обратите внимание, насколько глубоко вникает консультант в
ваши проблемы, прежде чем давать советы. Если у консультанта заранее
готово решение, это тревожный сигнал.
7. Не принимайте решения о сотрудничестве во время первой встречи
с консультантом. Изучите предоставленные им материалы и постарайтесь
проверить эту информацию.
8. Желательно, чтобы финансовый консультант
хорошо владел русским языком. Это позволит вам избежать сложностей в общении и понимании
профессиональной терминологии.
9. Прислушайтесь к внутреннему голосу. Даже если с формальной
точки зрения все в порядке, но у вас остались сомнения по поводу
человека, с которым вам предстоит решать свои денежные вопросы,
лучше поискать другого специалиста.
Чем больше капитал человека, тем нужнее ему хороший совет. Если
после начала работы с консультантом вы стали спать лучше, значит,
выбор был правильным.
Доброго здоровья вашим финансам!
Исаак Беккер
финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd
2 апреля 2004 |
